Ako investovať peniaze: 11 tipov kam sa oplatí a neoplatí investovať v roku 2023

Aktualizácia - Ako investovať peniaze v krízových časoch počas pandémie vírusu COVID-19 koronavírusu?

Kvôli súčasnej situácii sme do úvodu tohto článku pridali dôležitú aktualizáciu o odporúčania a rady, ako investovať v čase krízy. Ak vám nie sú jasné pojmy ako - čo je to investícia, čo sú ETF fondy, komodity, investičné zlato - môžete pokračovať v čítaní hlavnej časti článku a potom sa vrátiť k tejto kapitole o investícii v čase krízy.

1. Investície cez banku rozhodne neodporúčam.
2. Investovanie do podielových fondov počas koronavírusu.
3. Investovanie do korporátnych dlhopisov počas koronavírusu.
4. Investovanie do investičného zlata počas koronavírusu.
5. Investovanie do kryptomien počas pandémie koronavírusu.
6. Investovanie do ETF fondov (indexové fondy).
7. Zhrnutie a moje odporúčania pre investovanie v čase krízy.
8. Moje odporúčanie pre investície v čase krízy a pandémie koronavírusu:

V dnešnej dobe zažívame nebývalú situáciu - pandémiu vírusu COVID-19, tzv Koronavírus - ktorá ovplyvnila dianie po celom svete. Aj investície a finančnú oblasť.

Počas tejto pandémie koronavírusu nastali prepady trhov po celom svete. Mnoho štátov a ich ekonomík je "zastavených".

Veľa trhov sa prepadlo aj o viac ako 40% a podľa všetkého tomu nie je koniec. Stále môžeme očakávať ešte výraznejšie prepady.

Kam teda môžeme bezpečne odkladať svoje peniaze a akým spôsobom ich môžeme zhodnocovať?

Mnohí z nás si sporíme a investujeme peniaze nejakým spôsobom. Teraz, v čase pandémie koronavírusu sa môžeme správne pýtať - či investujeme svoje peniaze "správnym" spôsobom, alebo ako investovať peniaze v časoch krízy?

Či už v čase pandémie alebo nie - otázne hlavne je toto:

• Vybrali sme si na investovanie vhodné investičné produkty?
• Sú naše investície efektívne?
• S akou pravdepodobnosťou môžu byť naše investície do budúcna ziskové?
• Ukroja nám väčšinu výnosov poplatky?

1. Investície cez banku rozhodne neodporúčam.

Je možné, že si pohnevám veľa bankárov, avšak moje doterajšie skúsenosti (a skúsenosti mojich spokojných klientov) ma neustále utvrdzujú v tom, že kto nakúpil rôzne investičné fondy či sporenia v banke, v konečnom dôsledku neurobil veľmi dobre.

Prečo neodporúčam investovať cez banky?

Zamestnanci banky musia robiť to, čo od nich banka vyžaduje. Pracovníci v banke teda musia predávať produkty, ktoré im "odporúča" predávať ich zamestnávateľ.

Navyše je variabilná zložka výplaty zamestnancov v bankách priamo ovplyvnená počtom finančných produktov, ktoré mesačne predajú. Ak náhodou nesplnia schválený plán, o túto variabilný zložku platu prichádzajú.

V neposlednom rade sú školenia a informácie o produktoch v bankách veľakrát veľmi povrchné - sú povrchne zamerané na výhody produktu a na jeho predaj. Zamestnanci v bankách tak neraz nie sú dostatočne vyškolení a len ťažko sa dajú považovať za skutočných finančných odborníkov, ktorí by sa v danej problematike vyznali do hĺbky.

Dôvody, prečo neodporúčam kupovať fondy v bankách:

• Nízka kvalifikácia či neznalosť zamestnancov banky. 
• Motivácia zamestnancov predať produkt (predaj produktov ovplyvňuje výplatu). 
• Naopak, pre kvalitného makléra je motiváciou pri investíciach zarobiť klientovi peniaze.
• Obmedzené ponuky fondov. 
• Vysoké poplatky. 
• Veľmi povrchná, alebo žiadna finančná analýza klienta. 

2. Investovanie do podielových fondov počas koronavírusu.

Samozrejme, že aj veľa finančných sprostredkovateľov predáva predražené fondy a nemá dostatočnú kvalifikáciu - naučia sa predávať jeden, dva produkty a tie veselo predávajú úplne každému. 

Preto je dôležité, nájsť si na správu financií dobrého odborníka.

Navyše, dnes veľa spoločností ponúka takmer totožné fondy - čo sa týka zloženia. Konkurovať si vedia najmä s výškou poplatkov. A najhoršie sú tie poplatky, o ktorých vôbec nič nevieme. Preto si na ne treba dať pozor.

Napr. až 90% podielových fondov dosahuje horšie výsledky, ako reálne zarobil trh. Za to, že zarobili menej, nám ukroja z výnosu od 1-4% ročne. A to bez ohľadu na to, či sme, alebo nie sme v pluse.

Neznamená to však, že by podielové fondy boli zlé. Len je dôležité, aby sme si starostlivo zvolili podielové fondy, do ktorých chceme investovať a ktoré nechceme.

3. Investovanie do korporátnych dlhopisov počas koronavírusu.

Investovanie do podnikových dlhopisov osobne veľmi neodporúčam. 

Keď to veľmi zovšeobecním a zjednoduším - s pomocou korporátnych dlhopisov danej firme v podstate požičiame peniaze. Takýchto firiem, ktoré vydávajú podnikové dlhopisy je obrovské množstvo. Aby nás nemilo neprekvapilo to, že daná firma po roku nemusí už vôbec existovať -  a v takom prípade sú naše investované peniaze nenávratne preč.

4. Investovanie do investičného zlata počas koronavírusu.

Na trhu je množstvo predajcov investičného zlata, ktorí nás chcú presvedčiť o výhodnosti investície do ich produktov. Veľakrát však títo predajcovia sami netušia aké produkty predávajú - iba slepo veria a dôverujú spoločnostiam, pre ktoré pracujú.

V čase krízy je dobré si dať na takéto investície pozor.

Áno, zlato a jeho cena rastie. Avšak väčšinu výnosov nám aj tak ukroja poplatky, ktoré za investičné zlato zaplatíme.

Ak chceme mať časť peňazí uchovanú v zlate, je vhodnejšie investovať do zlata cez lacné ETC fondy (exchange traded commodity), v ktorých sa obchoduje s fyzickým zlatom - navyše môžeme takéto zlato kedykoľvek jednoducho odpredať. 

Aj tak však odporúčam investovať do zlata maximálne 5-10% a pri dlhodobých investíciach zlato neodporúčam vôbec.

5. Investovanie do kryptomien počas pandémie koronavírusu.

Nie som odborník na kryptomeny. 

Mnohí "špecialisti" na kryptomeny sa považujú za odborníkov už len tým, že na tom zarobili nejaké peniaze, prípadne si prečítali o tejto téme množstvo článkov.

Avšak skutoční investiční špecialisti považujú kryptomeny a investície do nich za špekuláciu - zarobí na nich len pár ľudí či technológie a firmy, ktoré na tomto segmente participujú. 

Ak poznáme odborníka, ktorý sa v tejto problematike dokonale vyzná a navyše na tom aj reálne zarába, môžeme to skúsiť - avšak opatrnost je tu na mieste 10 násobne.

Prípadne, ak patríme k "dobrodružným" typom, môžeme ísť rovno do herne a môžeme skúsiť šťastie tam.

6. Investovanie do ETF fondov (indexové fondy) počas koronavírusu.

Tip: Pozrite si návod ako investovať do ETF fondov a všetko čo potrebujete o tomto druhu investície vedieť.

ETF fondy sú fondy obchodované na burze - ich charakteristikou sú veľmi nízke poplatky a v dlhodobom horizonte vyššie výnosy ako štandardné podielové fondy.

V čase krízy tú ETF fond oveľa kolísavejšie. Prepady môžu byť pre investorov "bolestnejšie", no ak dodržujeme investičný horizont, nemáme sa čoho obávať.

Medzi najznámejšie indexové fondy patria S&P500, Euro Stoxx 50,Dow Jones Index, Nasdaq,Nikkei 225 a mnoho ďalších.

Index je ukazovateľ, ktorý ukazuje, ako sa danej ekonomike darí. Zatiaľ čo pri klasických podielových fondoch platíme niekomu za to, aby nám peniaze zhodnotil (a väčšina podielových fondov zarobí menej ako trh), index kopíruje dianie vo svete.

Napríklad index S&P500 obsahuje 500 najväčších amerických firiem, ako napri. Facebook, Amazon, Google, Nestlé a iné.

Ak by teda skrachovali všetky firmy, ktoré index sleduje, celosvetová ekonomika by sa pravdepodobne zrútila a my by sme si mohli nanajvýš opäť vymieňať tovar za tovar. Aká je pravdepodobnosť toho, že by sa takýto scenár stal - najmä v porovnaní s inými typmi investícii, ako napr. podnikové dlhopisy? 

Upozornenie na poplatky.

Existujú vstupné, výstupné, administratívne, transakčné poplatky, management fee, performance fee.. Poplatkov je neúrekom.

Čím menej poplatkov budeme platiť, tým viac peňazí ostane pre nás.

Korektní makléri väčšinou poberajú za správu majetku cca 1% ročne na celkové náklady. Ak sa bavíme o ETF fondoch, tak podľa mňa je všetko nad 1,50% ročne už predražené. Pri podielových fondoch sú poplatky dané - skúsený poradca nám poradí, ktoré sú a ktoré nie sú vhodné. Napr. banke za správu majetku zaplatíme v priemere 2,80% ročne.

8. Moje odporúčanie pre investície v čase krízy a pandémie koronavírusu:

Ako sa vraví - pomaly ďalej zájdeš, či chamtivosť sa nevypláca..

Na kríze sa dá aj zarobiť - práve vďaka prepadom cien. Ak investujeme pravidelne, dlhodobo a ak máme správne nastavené investičné portfólio, prepady nás negatívne vôbec neovplyvnia. Práveže vďaka ním môžeme na kríze zarobiť.

Ak máme vytvorenú železnú rezervu na pol roka a ak máme voľné finančné prostriedky na investovanie, odporúčam vklady peňazí rozložiť v čase aspoň do konca roka. Vďaka tomu spriemerujeme nákupnú cenu a zároveň eliminujeme riziko.

Ak máme peniaze investované vo fondoch a nastáva prepad, netreba panikáriť! O peniaze prídeme vtedy, ak ich z fondu vyberieme. Nie, ak zachováme investičný horizont.

Pravdepodobne nikto z nás nevie, čo nás čaká a ako sa bude svet a trhy spamätávať po tejto pandémii. Čo sa týka investícii, môžeme si brať príklad z W. Buffeta: "Nakupujme, keď všetci predávajú a buďme opatrní, keď ostatní vo veľkom nakupujú."

Investície, ich možnosti a ako investovať peniaze

Definície slova investícia sa rôznia – v stručnosti ide o použitie peňazí s cieľom dosiahnuť výnos, zhodnotenie peňazí a zisk. Zjednodušene je cieľom investovania lacno nakúpiť a draho predať.

Možno to znie zaujímavo, no u väčšiny ľudí slovo investícia či investovanie vyvoláva strach a nedôveru. Kvôli všetkým možným historickým finančným špekuláciám, osobným bankrotom či finančným krízam.

Veľakrát sa nám zdá, že investovanie je príliš komplikované, riskantné, drahé a časovo náročné.

Paradoxné pritom je, že aj keď sa väčšina ľudí investovania bojí, väčšinou sa nejakej forme investícii venujeme všetci. Investujeme do svojho zdravia, vzdelania, bývania, alebo si šetríme na dôchodok či stavebné sporenie.

„Riziko pochádza z nevedomosti a nepochopenia toho, čo robíte.“

Warren Buffett.

No robíme to „správne“, alebo lepšie povedané efektívne? A ako a kam môžeme investovať ešte efektívnejšie? Ako môžeme zhodnocovať svoj majetok, peniaze a „ochrániť“ ich pred infláciou?

Ideálny základ, s ktorým by sme mohli začať pri investovaní peňazí:

4 tipy pre poriadok vo vlastných financiách.

Finančná gramotnosť je v našej spoločnosti veľmi podceňovaná a nesprávne praktizovaná. Môže sa zdať, že to s investíciami nesúvisí – no ako chceme stabilne a ziskovo investovať, ak nemáme prehľad ani o najzákladnejších výdajoch a ziskov?

1. Prehľad o príjmoch a výdajoch.
2. Schopnosť ušetriť dostatočný pomer financií z čistého príjmu.
3. Splatené všetky dlhy (neráta sa hypotéka).
4. Vytvorenie „železnej rezervy“.

1.Prehľad o príjmoch a výdajoch.

Netreba pritom počítať a evidovať každý cent. To by bola zbytočná strata času s rizikom žgrlošenia. No je dobré mať prehľad o tom na čo všetko míňame peniaze a koľko v dôležitých životných oblastiach:

• Stravovanie a zdravie.
• Bývanie.
• Doprava.
• Oblečenie.
• Vzdelávanie...

2.Schopnosť ušetriť dostatočný pomer financií z nášho čistého príjmu.

Je veľkou výhodou, ak dokážeme ušetriť aspoň 5% z nášho čistého príjmu. Nasporené peniaze môžeme používať na množstvo dôležitých vecí – od investovania, cez núdzne použitie v nepredvídateľných situáciách a podobne.

Praktický návod ako môžeme „jednoducho“ ušetriť peniaze nielen na investovanie:

Ako ušetriť na stravovaní?

Šetrenie v domácnosti:

Závisí od veľkosti domácnosti a ďalších faktorov (príspevky na školské stravovanie deťom...) veľa dokáže ušetriť varenie a domáca príprava jedla na rozdiel od verejného reštauračného stravovania.

Pomôcka, kalkulačka na prepočet úspory iba na vlastných obedoch (za rok sa tak dá iba na obedoch ušetriť od 600 a viac Eur).

Pri kvalitnom domácom stravovaní dokážeme zároveň automaticky investovať veľa do svojho zdravia, pretože je veľakrát takéto stravovanie oveľa zdravšie ako stravovanie v priemerných reštauráciách.

Alkohol, fajčenie a možnosti šetrenie s automaticky bezplatnou investíciou do zdravia:

 Ak rátame čo len jednu fľašu vína raz za týždeň, tak to dokáže spraviť cca 300 Eur ročne.

„Priemerné fajčenie“ cca 13 cigariet denne vie minúť cca : 13 x 365 / 20 (počet kusov v balíčku) krát priemerná suma balíčka cigariet 3,40€ = 806 Eur.

Ak sa človek už len z čisto ekonomických dôvodov rozhodne prestať piť a fajčiť dokáže ušetriť priemerne cez 1100 Eur – ktoré môže použiť napríklad na investovanie.

3.Splatené všetky dlhy (neráta sa hypotéka).

Je dobré nevytvárať zbytočné dlhy, na ktoré treba zbytočne platiť úrok. Je až prekvapivé, koľko ľudí zvyklo mať nesplatený zostatok na kreditke a zbytočne preplácajú aj 20%p.a. úrok.

4.Vytvorenie „železnej rezervy“.

Finančná železná rezerva je vo všeobecnosti suma, ktorá dokáže pokryť minimálne 3 mesačné životné náklady.

S takýmto základom sa hneď ľahšie investuje.

Investovanie na vlastnú päsť alebo s odborným poradenstvom?

Vráťme sa k definícii investície. Čo všetko môže zahŕňať investovanie peňazí?

Investíciou môže byť čokoľvek, do čoho vložíme svoj čas, energiu, peniaze za účelom zhodnotenia a zisku.

Príklady bežných investícii:

• Kúpa nehnuteľnosti s úmyslom prenájmu.
• Rekonštrukcia a modernizácia zakúpenej nehnuteľnosti pre navýšenie jej ceny.
• Kúpa a renovácia nehnuteľností v exekúcii s následným výhodným predajom/prenájmom.
• Nákup akcií (podielu na majetku spoločnosti) – výnos v podobe dividendy (podiel na zisku spoločnosti.

Všetky tieto investície by mohol zvládnuť každý aj sám na vlastnú päsť.

Síce aj pri nich určite môže veľmi pomôcť odborná rada, rozhľad, skúsenosti, známosti či znalosti – ohľadom dostupných možností na hypotéky, tendencie a možnosti trhu s nehnuteľnosťami a podobne.

Finanční poradcovia vs „finanční predajcovia“

Dobrá rada môže nielen ušetriť. Môže ochrániť pred zbytočnou stratou. A navyše aj slušne zarobiť. Cieľom poradenstva je reálne vytvárať majetok pre svojich klientov.

No skutočne tak fungujú všetci poradcovia? Stalo sa už aj vám, že vám váš poradca viac predával najrôznejšie produkty, namiesto toho aby vám poradil, ušetril peniaze a pomohol zveľaďovať a vytvárať majetok?

Tip: Poznáme 6 typov finančných poradcov a spôsoby akými pracujú pre svojich klientov.

Zaťažiť klienta množstvom produktov s vysokými vstupnými poplatkami je to najjednoduchšie. No prinášajú vám takéto služby aj reálnu pridanú hodnotu?

„Finančný predajca“ nám predá produkty. Finančný poradca hľadá najvhodnejšie riešenia ako si môžu klienti splniť konkrétne ciele. Aj investičné.

Naskytuje sa nám teda otázka – ako investovať peniaze?

Investovanie cez podielové fondy a ETF fondy

Pre skúsených investorov nepredstavuje investícia do podielových fondov najefektívnejšiu či najlacnejšiu možnosť na zhodnocovanie úspor – to však ale ani nikto netvrdí.

Podielové fondy však pre bežných ľudí predstavujú asi tú najprístupnejšiu možnosť investície. Samozrejme, pokiaľ nepodnikajú a nemajú možnosti zhodnotiť si svoj majetok lepšie ako je investovanie do fondov.

Na čo myslieť pri investovaní do podielových fondov a ako s nimi investovať?

Pri investovaní do podielových fondov, je vhodné ba priam potrebné, rozdeliť si peniaze na rôzne účely a časové horizonty. 

Vytvorenie rezerv: železnej, strednodobej a dlhodobej rezervy:

Predovšetkým je dôležité, aby sme mali vytvorenú železnú rezervu (ako je spomenuté vyššie - suma pokrývajúca aspoň 3 mesačné náklady). Peniaze v železnej rezerve je dobré mať odložené bokom - mimo bežného účtu - na nejakom sporiacom, prípadne depozitnom účte. Železná rezerva by nám mala slúžiť len na mimoriadne udalosti, ako napríklad dlhodobá PN, krátkodobá nezamestnanosť a podobne.

Strednodobá rezerva: Tu sa bavíme už o horizonte 2 - 7 rokov. Peniaze investované do strednodobej rezervy nám môžu slúžiť na akýkoľvek účel v tomto horizonte. Vhodným nástrojom na vytvorenie strednodobej rezervy môžu byť realitné, dlhopisové, alebo zmiešané fondy ktoré nám môžu zarobiť  v priemere od 2 do 5% p.a.

Dlhodobá rezerva: Tu sa bavíme o horizonte 7 rokov a viac. Na investovanie do dlhodobej rezervy môžeme využiť už aj akciové fondy, ktoré nám vedia zabezpečiť lepší výnos, no zároveň obsahujú aj vyššie riziko. 

Musíme si však uvedomiť, že reálna strata nám vzniká pri výbere peňazí. To znamená, že ak by práve v danom období bola finančná kríza, peniaze je najlepšie nechať na účte a je potrebné ich tam držať a čakať. V žiadnom prípade ich nesmieme vyberať.

Výrazné znižovanie miery rizika vieme pri dlhodobom investovaní do podielových fondov dosiahnuť práve pravidelným investovaním. Pri výkyvoch trhu nemusíme hneď panikáriť.  

Ak trhy padajú, tak pri dlhodobom investovaní je to pre nás pozitívna správa. Pretože ak sa akcie prepadnú, napríklad o 30%, pre nás to znamená, že nakupujeme podiely s 30% zľavou. Keď vidíme takúto zľavu na žiadaný tovar v obchode, poteší nás to a tovar si kúpime. 

A rovnako by sme mali postupovať aj pri investovaní.

Ďalším dôležitým spôsobom, ako znižovať riziko investície, je rozkladať ho. 

Netreba všetko vsadiť na jednu kartu – na jedno odvetvie alebo firmu. Je vhodné peniaze rozumne rozdeliť. No to neznamená, že treba dávať polovicu peňazí na dlhopisové fondy. Zbytočne by sme sa tak pripravili o výnos. Pri dlhodobom investovaní sa odporúča dávať 100% peňazí do akciových fondov.

 

Na čo si dávať pozor pri investíciách do podielových fondov?

• Poplatky.
• Aký máme reálny prístup k peniazom a kedy.
• Overiť si, či investícia neobsahuje aj ďalšie poplatky.

V prvom rade si treba dávať pozor najmä na poplatky. Aj keď sa to nezdá, poplatky sú jednou z vecí, ktoré môžu celú investíciu zbytočne pripraviť o celý zisk.

Existuje niekoľko typov poplatkov. 

Okrem vstupného poplatku - ktorého značnú časť tvorí odmena pre makléra - sú tu aj ďalšie poplatky, ktoré často krát nevidíme a pritom nám ukrajujú z výnosu našej investície.

Vstupné poplatky sa v priemere pohybujú od 2% do 5% z cieľovej sumy, ktorú do sporenia plánujeme vložiť. Tento vstupný poplatok vieme po dohode s maklérom uhradiť naraz, splácať napríklad 12 mesiacov, alebo sa dohodnúť na priebežnom splácaní poplatku počas celej doby.

Oveľa dôležitejšie sú však priebežné poplatky, ktoré vo väčšine prípadoch nevidíme a nedokážeme ovplyvniť. 

Medzi priebežné poplatky patrí napríklad správcovský a manažérsky poplatok, či rôzne výkonnostné prémie. 

Taktiež môže investícia obsahovať rôzne ďalšie administratívne poplatky, ďalšie poplatky správcovi, poplatky za konverziu meny, alebo ďalšie nákupné poplatky a podobne.

Taktiež je dobre informovať sa, aký máme prístup k našim investovaným peniazom.

ETF fondy ako najvhodnejšia alternatíva na dlhodobé investovanie

Čo sú ETF fondy?

ETF (Echange traded funds) sú fondy obchodované na burze. Ide o investičné produkty, ktoré nám umožňujú investovať širšieho portfólia akcií, dlhopisov či iných aktív bez toho, aby sme každý titul kupovali jednotlivo. ETF fondy majú právnu štruktúru investičného fondu a na burze sa správajú ako akcie. V princípe fungujú rovnako ako iné fondy (napríklad ako podielové fondy), akurát sa navyše ich podiely (akcie) obchodujú na burze.

Pri ETF fondoch Ide o takzvané pasívne investovanie. Tieto fondy tvoria indexy, ktorú sú ukazovateľom ekonomiky v danom segmente. 

Existujú stovky až tisíce ETF fondov. Tie najznámejšie tvorí napríklad Americký akciový index S&P 500, ktorý sa najčastejšie používa ako benchmark (meradlo), pre porovnanie s klasickými podielovými fondami.

Výhoda ETF fondov je, že majú výrazne lacnejšie manažérske poplatky. 

Pri klasických fondoch zamestnávajú správcovské spoločnosti portfólio manažérov, ktorí majú na starosti spravovať našu investíciu. 

Problémom 95% aktívne spravovaných fondov je však to, že nedokážu poraziť benchmark, čiže trh samotný. Náklady týchto aktívne spravovaných fondov sa hýbu v priemere od 1,5 do 4%. Tieto poplatky my ako klient reálne nevidíme, ale ukrajujú nám z výnosu. A o to menej máme v konečnom dôsledku na účte. 

Pri ETF fondoch sa tieto manažérske poplatky hýbu v priemere o 0,2 do 1,5%. Výška poplatku záleží aj od makléra.

Ďalšou veľkou výhodou investície do ETF fondov je, že peniaze ktoré sme zainvestovali pred viac ako rokom nepodliehajú zdaňovaniu.

Na dlhodobé a pravidelné investovanie - napríklad dôchodok, sporenie pre deti, vyplatenie hypotéky - sú ETF fondy najlacnejšou, najziskovejšou alternatívou na zabezpečenie týchto cieľov.

Tip:  Prehľad výnosov podielových a ETF fondov k dňu 31.3.2019.

Tip: Pozrite si aké je najvýhodnejšie sporenie pre deti

Investovanie cez investičné životné poistenie (IŽP), kapitálové životné poistenie (KŽP) a stavebné sporenie

Vďaka „pseudoporadcom“ a ich nekvalifikovanému prístupu, no taktiež aj vďaka samotnému názvu týchto produktov, celkovo v spoločnosti prevláda mylný dojem, že produkty ako IŽP, KŽP a stavebné sporenie sú výhodnou formou investície a zhodnotenia peňazí.

Kapitálové životné poistenie:

Kapitálovému životnému poisteniu už našťastie dávno odzvonilo a na trhu ho už skoro nikto neponúka. Ak aj máme starú zmluvu s takýmto poistením, treba si uvedomiť, že trh sa odvtedy zmenil a krytie nebude určite postačujúce. Ak máme staršiu zmluvu kapitálového životného poistenia s dobrou technickou úrokovou mierou, takúto zmluvu berme skôr ako sporenie, nie ako poistenie.

Investičné životné poistenie:

Trh sa mení a čoraz menej maklérov tento produkt ponúka. Dôvod sú poplatky. Veľa maklérov a poisťovákov v minulosti predávalo investičné životné poistenie ako sporiaci produkt, aj napriek tomu, že tento produkt bol vždy poistný. 

Sporiť cez investičné životné poistenie je výhodné jedine pre makléra, klientov pripraví o tisíce až desaťtisíce Eur.

Stavebné sporenie:

Stavebné sporenie naši politici minulý rok definitívne pochovali a tento produkt bude slúžiť na svoj primárny účel - a to dofinancovanie hypotéky.

Tip: REA (Revenues Eatard - z angl. žrút výnosov) - požierač výnosov pri investíciách => poplatky.

Investovanie do dlhopisov

 

Investovanie do dlhopisov, patrí skôr medzi konzervatívne investície - sú to také investície, ktoré obsahujú pomerne nízku mieru rizika a dá sa od nich očakávať relatívne nízky zisk, výnos.

Investovanie do dlhopisov má najväčší význam a prínos najmä pri kratšom investičnom období. Napríklad 2-10 rokov.

Posledné roky však dlhopisom nepriali, darilo sa akciovému trhu.

Jednou z najväčších výhod investovania do dlhopisov je ich prevažná stabilita a pomerne istý výnos.

Ak patríme medzi neskúsených investorov či začiatočníkov s investíciami do podielových fondov, no zároveň chceme zhodnocovať svoje peniaze lepšie ako na termínovaných vkladoch, potom dlhopisy pre nás predstavujú alternatívu. 

Treba však investovať do dlhopisov, ktoré kryje Národná banka Slovenska (NBS). Najlepšie do dlhopisových fondov, ktoré obsajú mnoho titulov (spoločností). 

Veľmi dobrou alternatívou sú znova dlhopisové ETF fondy.

!!! Upozornenie!!

Musíme si dávať pozor na rôzne korporátne (firemné) dlhopisy, ktoré dnes ponúka pomaly každá druhá firma. 

Pri takýchto dlhopisových investíciách, ponúkajú firmy vysoký výnos - ale uvedomme si, že v takomto prípade znášame aj kreditné riziko týchto firiem a v prípade krachu o peniaze prídeme.

Investovanie do nehnuteľností

Nehnuteľnosti predstavujú jadro investícií. Nie je síce zaručené (tak ako si mylne mnoho ľudí myslí), že by cena nehnuteľnosti mala len stúpať.

No stabilitu tomuto typu investovania dodáva najmä základná ľudská potreba niekde bývať a takisto každá fabrika, podnik či prevádzka potrebuje na svoje fungovanie nejaký priestor.

Ak máme na to možnosti a prostriedky, tak určite má význam investovať časť našich peňazí do nehnuteľností – či už ide o firemné, skladové a obchodné priestory alebo byty. Pri bytoch však musíme myslieť na to, že kúpa bytu na vlastné bývanie patrí medzi spotrebu, nie investíciu.

Takisto je veľmi zaujímavou investíciou aj pôda – či už v podobe stavebných pozemkov, alebo v podobe ornej pôdy.

Výhodou rozumnej investície do pôdy je aj v tom, že pôda celkovo patrí medzi typy investícií s vysokou pravdepodobnosťou  stability a rastu. Pretože historicky aj štatisticky si pôda dokáže udržať hodnotu vo všedných ale aj v náročných časoch (vojny, krízy a podobne).

Pri investovaní do nehnuteľností treba myslieť aj na poplatky.

Príklad poplatkov spojených s investovaním do nehnuteľností:

• Provízia realitnému maklérovi (ak využívame jeho služby).
• Poplatky katastru nehnuteľností a notárovi.
• Pravidelné poplatky z nehnuteľnosti (daň z nehnuteľností, poistenie, údržba a oprava, daň z príjmu z prenájmu).
• Mimoriadne udalosti (rekonštrukcia, modernizácia...).

Ak sa teda rozhodneme investovať do nehnuteľností, je dobré myslieť na to, že kúpa nehnuteľnosti nemusí byť vždy tou najlepšou investíciou – záleží vždy od mnohých faktorov a najmä od našich schopností a znalostí.

Ani skvelá lokalita nemusí zaručiť skvelú investíciu, najmä ak nemáme dostatočné znalosti.

Investovanie s forexami

Forex doslovne znamená zmena cudzích mien (Foreign Exchange).

Pri investovaní s Forexom ide o medzinárodný devízový trh, ktorý nám umožňuje obchodovať so svetovými menami – obchodovaním s menovými pármi. (napr. Eur/Usd, Gnp/Usd, ...).

Zjednodušene povedané ide o investíciu, keď nakupujeme jednu menu – očakávame, že dôjde k rastu jej ceny – a následne ju za nejaký čas predáme. Takisto predáme menu, u ktorej očakávame, že jej cena bude klesať.

Výhody Forex obchodovania:

• Relatívna kontrola nad svojimi peniazmi (v porovnaní s inými formami investovania).
• Prístup na trhy a likvidita.
• Kapitálová dostupnosť – dá sa začať už aj s niekoľko stovkami Eur.
• Pákový efekt (leverage trading) – umožňuje robiť veľké obchody s nízkym kapitálom (POZOR ale obojstranne – buď vďaka tomu vysoký zisk, alebo naopak vysoká STRATA). Napr: Páka 1:30 znamená, že so 100 Eurovým kapitálom môžeme obchodovať ako keby sme mali k dispozícii 3 000 Eur.

Nevýhody Forex obchodovania:

• Pôsobenie veľmi veľkého množstva faktorov – veľmi malá (až priam nemožná) možnosť odhadnúť vývoj.
• Veľmi veľké riziko.
• Vhodné len pre skúsených a aktívnych investorov.
• Nevhodné pre neskúseného investora.

Do Forex obchodovania sa ako bežní ľudia radšej vôbec nepúšťame, najmä nie vo veľkom!

Z rôznych štatistík, skúseností obchodníkov, investorov a ľudí vyplýva, že reálne na Forex obchodovaní zarába približne len 5% investorov – a pritom drvivá väčšina investorov je v strate.

Forex obchodovanie môžeme považovať skôr za špekuláciu ako za investíciu. Pri tak vysokom riziku, množstve vplyvov a faktorov je možnosť odhadnúť vývoj (najmä pre bežných ľudí či začínajúcich investorov) prakticky nemožná.

Preto ako bežní ľudia môžeme usúdiť, že Forex obchodovanie je čistá špekulácia, určitá forma gamblingu a nie skutočná investícia.

Investovanie do starožitností, známok, mincí, diamantov

Najmä v rizikovejších ekonomických obdobiach sa nám oplatí zvážiť investíciu do fyzických tovarov, ktorých hodnotu a cennosť overili už stáročia.

Patria tu napríklad starožitnosti, vzácne známky, mince, obrazy a dokonca aj víno.

Takéto investície sú z celkového investičného pohľadu okrajové. Neraz o nich môžeme počuť ako o alternatívnych investíciách.

Ide o investície s vyšším rizikom, menším trhom a horšou likviditou. A veľmi často sú podmienené dlhodobou investíciou. Väčšinou však takéto investície neslúžia na „rýchle zbohatnutie“, ale skôr na uchovanie hodnoty a zmazanie vplyvu inflácie.

Ak patríme medzi vášnivých zberateľov, prípadne máme k tejto oblasti osobný vzťah, rozhodne môže byť táto forma investície pre nás zaujímavá.

Investovanie do vzácnych známok

Výhodou investície uloženej v známkach je v tom, že známky máju relatívne dobrú schopnosť udržiavať si hodnotu v akomkoľvek hospodárskom prostredí bez ohľadu na to, či je práve ekonomický rozmach alebo kríza.

Nevýhodou však je, že táto forma investície je vhodná len pre znalcov a skúsených investorov.

Ak by sme patrili ku vášnivým zberateľom, tak zbieranie známok predstavuje pomerne lukratívny koníček.

Investovanie do mincí, výhody a nevýhody

Napríklad investovanie do zberateľských mincí má viacero výhod – ich cena sa udržuje a často zvyšuje nielen kvôli tomu, že ide o limitovanú emisiu, ale často ich hodnota rastie aj vďaka zdražovaniu drahých kovov, z ktorých sú tieto mince razené.

Nevýhody investovania do mincí – vysoký výskyt falzifikátov, nutnosť znalostí alebo spolupráce s profesionálom.

Investovanie do diamantov - diamanty šperky a investičné diamanty

Diamanty môžeme nakupovať buď v podobe rôznych šperkov alebo aj ako investičné diamanty. Keďže investičné diamanty môžu byť osadené aj v šperku, rozdiel je najmä v tom, že pri šperkoch platíme navyše za klenotnícke spracovanie. Pri investičnom diamante platíme len za cenu diamantu, nepriplácame za umeleckú hodnotu šperku.

Investičné diamanty predstavujú diamantové kamene, ktoré väčšinou musia spĺňať rôzne podmienky -  hmotnosť, čistotu, brúsenie, farebnosť. Investičné diamanty sa dodávajú zatavené v plastovom obale spolu s presným označením a certifikátom.

Výhody diamantovej investície:

• Obrovský majetok sa zmestí do vrecka.
• Možnosť významnej návratnosti investície.

Nevýhody investovania do diamantov:

• Dlhodobá investícia.
• Vstupný kapitál aspoň tisíce eur.
• Riziko podporovania tzv. „krvavých diamantov“ – nutnosť vlastniť certifikát kameňov.
• Komplikovanejší nákup.
• Nevhodné pre laikov a začínajúcich investorov.

Investovanie do rôznych finančných derivátov

Finančné deriváty sú finančné produkty, ktoré sú založené na inom finančnom produkte (tzv. podkladovom aktíve), z ktorého je odvodená cena derivátu. Používajú sa pre zabezpečovanie investícií a pre špekulatívne obchodovanie.

„Deriváty sú zbrane hromadného ničenia.“

Warren Buffett.

 

Základné druhy finančných derivátov sú: 

• Futures.
• Forwardy.
•  Swapy.
• Opcie.
• Warranty.
• Cfd.

Vyrovnanie sa vždy odohráva v budúcnosti – vo vopred dohodnutom termíne.

Deriváty využívajú pri obchodovaní pákový efekt – o ktorom sme si mohli prečítať vyššie už pri Forexe.

Finančné deriváty sú opäť viac špekuláciou ako investíciou.

Preto ak sa chceme venovať obchodovaniu s derivátmi, mali by sme mať dostatočné znalosti, skúsenosti, prípadne niekoho, kto nám dokáže profesionálne poradiť.

Investovanie do komodít (zlato a investičné zlato, striebra, drahých kovov, marihuanový index, ropa, ...)

Komodity poznáme bežne skôr pod pojmom suroviny. Ide predovšetkým o zlato (v dnešnej dobe aj investičné zlato), striebro, drahé kovy, ropu, bavlnu, kukuricu, mäso a mnohé ďalšie. Pri obchodovaní s komoditami ich nemusíme fyzicky skladovať.

Komodity slúžia na zabezpečovanie investícií a taktiež na špekulatívne obchodovanie.

Vysoký zisk, obrovské riziko

Investovanie do komodít predstavuje jednu z najrizikovejších investícií – zvlášť ak patríme medzi neskúsených investorov. Niekedy sa investovanie do komodít prirovnáva k adrenalínovému športu.

Ani investovanie do zlata nemá v dnešnej dobe až tak veľký investičný potenciál: zlato si dokáže zachovávať hodnotu, no v čase dobieha infláciu. Zlato má tendenciu rásť počas kríz, keď akcie padajú. Taktiež môže zvýšiť výnos a znížiť kolísavosť investície.

Spôsoby pre investovanie do zlata:

1. Zlato v podobe rôznych finančných derivátov (opcií, CFD, ETF, komoditné fondy...).
2. Investičné zlato v podobe šperkov, zlatých odliatkov, prútov, tehličiek či zlatých mincí.

Investičné zlato

Investičné zlato však v prvom rade nie je určené na investíciu pre rýchle zbohatnutie - predstavuje skôr spôsob na uchovávanie hodnoty či pre znižovanie kolísavosti investície.

Mnohí predajcovia zlata sa odvolávajú najmä na to, že v prípade pádu svetovej meny (Euro, Dolár) alebo v prípade vojny si údajne jedine zlato zachová svoju hodnotu a cena zlata bude údajne vysoká.

Nemusíme tomu až tak veriť, pretože sa ukazuje, že v takom prípade by mala mať aj tak najväčšiu hodnotu voda a pôda. Existujú rôzne fondy, ktoré napríklad investujú práve do vody. Táto komodita patrí medzi to najcennejšie čo máme.

Marihuanový index – komodita s budúcim potenciálom.

Zaujímavosťou s potenciálom do budúcna pri obchodovaní s komoditami môže byť marihuanový index – predovšetkým vďaka marihuane pestovanej pre lekárske účely v Severnej Amerike. 

Za posledné 3 roky táto komodita dosahovala nadštandardný výnos.

Investícia do kryptomien a bitcoinu

Kryptomeny poznáme už asi všetci. Ide o digitálne meny či virtuálne peniaze – najznámejšou virtuálnou menou je Bitcoin. Na Slovensku môžeme Bitcoinom nakupovať napríklad v Alze.

Bitcoin:

Bitcon predstavuje pre mnohých investorov najvýnosnejšie aktívum za posledné roky - je to vďaka jeho obrovským rastom (napr. v roku 2017 vyrástol z 1000 dolárov na 20 000 dolárov). 

To sa však zmenilo minulý rok, kedy Bitcoin klesol o viac ako 70% a potvrdilo sa, že nejde o investíciu, ale o špekuláciu, na ktorú má veľký vplyv veľmi malý počet ľudí, ktorí majú väčšinu aktív v tejto kryptomene.

Podľa viacerých odborníkov predstavujú kryptomeny neuveriteľne ťažkú tému na pochopenie aj pre ekonomicky vzdelaných ľudí. Takže pre bežných ľudí nie sú až tak ľahko čitateľné, ako sa nám môže na prvý pohľad zdať.

Potenciál má Blockchain a ďalšie technológie, ktoré s kryptomenami prichádzajú.

Investovanie do kryptomien investiční poradcovia často  prirovnávajú k tulipánovej revolúcii, počas ktorej boli ľudia vďaka davovej psychóze kvôli jednej cibuľke tulipánu ochotní založiť domy a celý svoj majetok.

Pokiaľ holdujeme hazardu a neprekáža nám, že prídeme o svoje peniaze, kľudne si kryptomeny môžeme kúpiť. Skúsený investičný špecialista nám ich ale určite neodporučí.

Investícia do vlastného podnikania

Dobrou investíciou môže byť aj investícia do nášho vlastného podnikania. No na rozdiel od ostatných typov investícii si podnikanie vyžaduje náš čas, pozornosť a často aj znalosti, prácu a mnohé ďalšie faktory.

Zjednodušene povedané, k podnikaniu potrebujeme minimálne kombináciu týchto štyroch kapitálov:

• Finančný kapitál (peniaze určené na podnikanie).
• Ľudský kapitál (pracovná sila, ktorá bude pracovať na našom podnikaní).
• Informačný kapitál (znalosti vyjadrené slovami know-how).
• Časový kapitál (množstvo času, ktoré dokážeme podnikaniu venovať).

Z toho vyplýva, že ak všetko stíhame sami a máme dostatok znalostí, peňazí a času, podnikať môžeme aj sami. Prípadne si môžeme nájsť vhodným spolupracovníkov, zamestnancov a dopĺňať tak to, čo nám chýba (napr. znalosti, skúsenosti, čas..).

Ak máme na to možnosti a prostriedky, tak vlastné podnikanie môže ponúkať oveľa výhodnejšie výnosy ako iné druhy investícii. Tiež však na druhú stranu obnáša vlastné podnikanie aj mnoho rizík a najmä časovú náročnosť.

Výhody investície do vlastného podnikania:

• Možnosti pre rôzne podnikateľské úvery, dotácie, príspevky, granty a podpory.
• Pri dobrom podnikateľskom pláne máme ľahšiu možnosť nájsť partnera, investora.
• Možnosť venovať sa tomu, čo nás baví alebo v čom sme dobrí – nielen v podobe koníčku ale aj „na plný úväzok“.
• Možnosť samostatne rozhodovať o využití nášho času (čas = investícia).

Najlepšie zhodnotenie peňazí prostredníctvom podnikania.

Vlastné podnikanie môže byť tou najvýhodnejšou formou investovania a zhodnocovania peňazí, avšak s dlhodobým horizontom. Obsahuje však iné výhody a nástrahy ako ostatné formy investícií. Dôležité je mať jasno v tom, v čom podnikať.

Tip: Ako začať podnikať aj bez peňazí – jednoduchý návod (nielen) pre začiatočníkov v čom podnikať a ako úspešne rozbehnúť svoj vlastný biznis

Bonus: Netradičné spôsoby investovania a uchovávania hodnoty

Ak máme radi netradičné a rôzne alternatívne spôsoby investovania, mohli by nás zaujať tieto možnosti netradičného investovania:

• Investovanie do áut – veteránov,
• Investovanie do autogramov,
• Investovanie do vína,
• Investovanie do komiksov.

Mali by sme však myslieť na to, že ide o veľmi nelikvidné aktíva a ich hodnota môže výrazne kolísať.

A.Investícia do áut - veteránov

Takáto investícia nemusí byť vhodná len pre zanietených zberateľov a nadšencov histórie. Pri správnom výbere typu auta, značky, ročníka a premyslenému plánu opráv, renovácie a údržby môžu aj byť aj veterány ziskovou investíciou.

Pri takomto investovaní by sme mali mať prehľad napríklad o počte vyrobených áut daného typu.

Pri predaji sa potenciálni nákupcovia zameriavajú nielen na technický stav, ale vedia výrazne oceniť aj históriu daného auta, jeho prípadné úspechy - pretekárske či historické úspechy, minulých majiteľov a podobne. Aj na to by sme mali myslieť pri zvažovaní investície do toho ktorého veterána.

Na takýto typ investície je však väčšinou potrebný veľkorysý rozpočet a nie je to príliš vhodné, ak patríme medzi začínajúcich investorov.

B.Investovanie do autogramov

Síce ide o trochu exotickú formu investovania, pri skutočne cenných historických autogramov od známych ľudí ponúka zaujímavú možnosť rastu ceny daného autogramu. Pozor si však musíme dávať najmä na falzifikáty.

C.Investovanie do vína

Táto netypická investícia nás môže prekvapiť najmä informáciou britského Wine Investment Fund – že alkohol prekonal v raste už aj zlato či ropu.

Význam má investovať najmä do luxusných značkových vín. No nesmieme zabúdať, že ide o dlhodobú investíciu, pomaly až generačnú – na obdobie minimálne 20 rokov.

D. Investovanie do komiksov

Investovanie do komiksov a komiksových kníh môže byť najmä pre nováčikov a laikov značne náročná - pretože nemajú ako vedieť oceniť kvalitu a hodnotu jednotlivých komiksov.

Pri tejto investícii je dôležité zameriavať sa na vzácne kúsky.

Zhrnutie:

„Dnes niekto sedí v tieni, pretože ktosi kedysi dávno zasadil strom.“

Warren Buffett.

Tak ako znázorňujú niektoré filmy, natočené podľa skutočných udalostí (Vlk z Wall Street, Stávka na neistotu) – nezabúdajme, že stále sú to len filmy - svet financií môže aj tak predstavovať len jednu veľkú hru, ktorú môže kedykoľvek nečakane ovplyvniť pár veľkých hráčov či udalostí.

Nemali by sme preto zabúdať, že tou skutočne najhodnotnejšou, najvýznamnejšou a najziskovejšou investíciou je investícia do seba samého – najmä do svojho zdravia a sebarozvoja.

Pretože ani za majetok celého sveta si zdravie nik nekúpi. A ako by sme si mohli pri chatrnom zdraví vychutnať aj tie najväčšie poklady sveta?

A na rozdiel od toho, pri investovaní do seba samého tým správnym spôsobom, môžeme postupne stále získavať čoraz viac „zaslúženého ovocia“, hojnosti vo všetkých podobách: najmä v podobe pevného a prosperujúceho zdravia, šťastia, lásky, vyrovnanosti, spokojnosti, slobody, múdrosti či skvelých vzťahov.

A s takýmto základom sa nám samozrejme aj oveľa jednoduchšie môže investovať do akýchkoľvek vyššie spomenutých typov investícií.

Pamätajme, je lepšie byť bohatí a zdraví, ako čokoľvek bez pevného zdravia.

 

„Dobrota je jediná investícia, ktorá sa vždy vyplatí.“

Henry David Thoreau.

 

V každom prípade, treba vziať do úvahy, že aj pri akejkoľvek výnosnej investícii nám takáto investícia nemusí vôbec zarobiť - a to práve kvôli poplatkom. 

Preto je v dnešnej dobe - kedy je všetkého veľa a k všetkému existuje pomaly neobmedzené množstvo možností - priam nevyhnutnosťou radiť sa o peniazoch so skúseným finančným poradcom. Vďaka jeho radám a poradenstvu sa v takejto problematike lepšie zorientujeme a odborne nám nastaví kvalitné investičné portfólio, ktoré by sme sami nemuseli bez znalosti vôbec zvládnuť.

Tip: Register finančných poradcov kontrolovaný NBS (Národnou Bankou Slovenska) - pre overenie finančného poradcu.

Tip:

5 bezpečných investícií s lepším výnosom ako na termínovaných vkladoch.