Ako si efektívne nasporiť na dôchodok?

Začiatky dôchodkového systému vo svete

V roku 1933 zmietala Ameriku obrovská hospodárska kríza, štvrtina ľudí bola bez práce. Mnoho ľudí umieralo od hladu. Dôchodok nemal skoro nikto, ľudia jednoducho  pracovali až do smrti. Polovica seniorov žila v chudobe. Pod pojmom chudoba chápte, že zomierali od hladu. Zmeniť sa to rozhodol doktor Francis Townsend, ktorý vymyslel plán ako ,,zničiť" u dôchodcov chudobu. Každý dôchodca by mal podľa Townsendovho plánu dostávať zaručený príjem vo výške 200 dolárov /na dnešné peniaze cca 4 tisíc dolárov/. Založil hnutie, ktoré bolo také veľké, že prinútilo štáty začať myslieť aj na dôchodok.

Dnes je vo svete realita taká, že sa nikto nemôže spoliehať len na štát. Jediná istota je, že sa zabezpečíte sami. V Amerike by ste na dôstojný dôchodok potrebovali aspoň milión dolárov /v prepočte cca 879 000 eur/. Až 92% Američanov nemá a nebude mať dostatok úspor. 

Tip: Pozrite si prečosú  ETF fondy ideálny nástroj na dlhodobé investície na dôchodok.

Dôchodky na Slovensku

Kvalita života rastie, dožívame sa viac. Znižuje sa prirodzený prírastok, populácia starne. Štát nemá a nebude mať prostriedky, aby sa o vás postaral. Od štátu dostanete životné minimum, dnes je to 43% z priemernej mzdy. To vychádza, že priemerný dôchodca dnes dostane na Slovensku 477 eur. Medián sa však nezverejňuje, to znamená, že mnoho dôchodcov nedosahuje tento priemer. Existuje predpoklad, odhad, že priemerná výška dôchodku v roku 2050 bude na úrovni 34% priemernej mzdy. Na dnešné čísla by to znamenalo priemerne 363 eur.

Máme nevzdelanú populáciu, hlavne mladých ľudí, z ktorých kopa ani nevie, čo je to druhý pilier, vstupujú do neho neskoro. 60% sporiteľom generuje druhý pilier stratu, pretože to neriešia a majú zlý výber fondov v ňom. Tiež si treba uvedomiť, že tieto nástroje sú len doplnky. Jediná istota je tvoriť si vlastný kapitál. Ľudia, ktorí dnes rozprávajú, že nie je z čoho odkladať, budú chudobní po celý život, akurát na dôchodku pocítia, čo je to hlad a skutočná bieda.

Priemerná mzda je na Slovensku okolo 1150 eur v hrubom. V čistom to vychádza na menej ako 900 eur. Predstavte si, že zajtra idete do dôchodku a máte vyžiť z 360 eur alebo menej.

Druhý a tretí pilier sú doplnok. Druhý pilier je samozrejmosť, má ho mať každý zamestnaný človek, ktorý nie je nesvojprávny. Písal som o tom v tomto článku: Prečo šetriť cez druhý a tretí dôchodkový pilier

Porovnanie sporení na dôchodok

Druhý dôležitý aspekt je, kam tieto peniaze odkladáte. Mnoho Slovákov šetrilo, odkladalo celý život, ale doplatia na to, že sa radili o financiách s pracovníkmi bánk a ďalšími nekompetentnými ľuďmi. Tabuľka nižšie zobrazuje, aký je rozdiel v konečnom stave investície 100€ mesačne po dobu 30 rokov v rôznych riešeniach. Uvažujeme o priemernom ročnom zhodnotení všetkých sporení 11 % p.a. (brutto, t.j. pred započítaním manažérskeho poplatku).

Tip: Viete prečo zmeniť svoju dôchodkovú správcovskú spoločnosť a kde k tomu získať potrebný akceptačný list?

	Moje ETF sporenie	Banka	Iné
Manažérsky poplatok	0,8% p.a.	1,8% p.a. (priemer)	2% p.a. (priemer)
Podlieha dani z výnosu	✓ Nie	X Áno	X Áno
Nasporená suma pred zdanením	237 929 €	192 347 €	184 447 €
Daň	-	29 705 €	28 204 €
Nasporená suma po zdanení	237 929 €	162 642 €	156 243 €
ROZDIEL:	-	-75 287 €	-81 686 €

Pozn.: Tabuľka má ilustratívny charakter, dané hodnoty sa môžu v čase líšiť

So sporením na dôchodok začnite čo najskôr

Ak by ste si odkladali nasledujúcich 30 rokov čiastku 100 eur mesačne, pri priemernom čistom výnose 10 % ročne a priemernej inflácii 2,5% ročne by ste mohli mať našetrených cca 135 000 eur. Priemerná doba žitia na dôchodku predstavuje 20 rokov. Ak by ste tieto peniaze spotrebovávali pravidelne, bez ďalšieho investovania, len na pokrytie inflácie, prilepšili by ste si k dôchodku o ďalších 565 eur mesačne.

Ako by to vyzeralo, keby ste už nemali 30 ročný horizont?

Doba sporenia	40 rokov	30 rokov	20 rokov	15 rokov
Nasporená suma*	304 272 €	135 587 €	55 719 €	33 318 €
Dôchodková renta**	1 268 € / mes.	565 € / mes.	232 € / mes.	139 € / mes.

* Suma už po započítaní inflácie
** Dôchodková renta je vyplácaná po dobu 20 rokov

Nie je to síce veľa, ale lepšie ako nič. Kopa ľudí odkladá menej a kopa ľudí už nemá k dispozícii 30 ročný horizont. Čím neskôr začnete, tým viac budete musieť odkladať. Otázka je, z čoho potom odložíte? Ťažko dokážete dať polovicu, alebo dokonca celú výplatu na dôchodkové sporenie.

Ako nasporiť milión eur?

Ideál je mať aspoň pol milióna, milión eur na účte a žiť z dividend. To sa dá dosiahnuť, ak odkladáte pár stovák mesačne a máte dostatočný horizont.

Ak si myslíte, že na Slovensku sa máme zle, tak si uvedomte, že máme jeden z najnižších odchodových vekov do dôchodku vo svete, že milióny a milióny ľudí vo svete nemajú žiadny dôchodok. Aj v bohatých krajinách ako je napríklad Británia, žije kopa ľudí z 90 libier na týždeň. V takej Amerike nemá polovica ľudí nárok na žiadny dôchodok. Mnohí musia žobrať, aby prežili.

Cieľ: Nasporená suma 1 000 000 €
Doba sporenia	35 rokov	20 rokov
Zhodnotenie	10% p.a.	10% p.a.
Mesačný vklad	262 € / mes.	1 306 € / mes.